Wat nu met uw First-rekening?

Ethias heeft beslist om de gegarandeerde rente op zijn First-producten naar 0 procent te brengen. Wat moet u doen met uw First-rekening?

Ethias moet tegen eind 2013 af van zijn First-rekeningen en besliste daarom om de gegarandeerde rente voor nieuwe stortingen op 0 procent te brengen. Het gaat alleen om de spaarverzekeringen van First en Top First. Aan de fiscale First-rekeningen, die gebruikt worden voor pensioensparen en langetermijnsparen, verandert niets.

Aan de bestaande contractvoorwaarden van First en Top First verandert ook niets. Alles wat verworven is, is verworven. Het gaat alleen om de nieuwe stortingen in de producten. Met die beslissing zijn volgens Ethias 160.000 klanten gemoeid. In 2011 werd nog ongeveer 140 miljoen euro in de niet-fiscale First-rekeningen gestort.

Wat moeten de First-houders nu doen? We zetten 4 mogelijkheden op een rij.

1/ Blijven doorstorten

Blijven doorstorten in het product lijkt niet verstandig. Niet alleen is de gegarandeerde rente teruggevallen tot 0 procent, maar ook de eventuele winstdeelname zou mager kunnen uitvallen. “Wat betreft winstdeelnames kunnen we nog niets zeggen. Maar indien er geen merkbaar herstel komt in de evolutie van de schuldencrisis en de financiële markten, dan zijn de toekomstige rendementsvooruitzichten veeleer zwak”, zegt Dries Olemans, woordvoerder van Ethias. Doorstorten in de First-producten lijkt dus niet aangewezen.

2/ Niet meer doorstorten en een nieuw contract openen

U kunt ook beslissen het huidige contract te behouden, maar er niet langer in te storten. Uw eerdere stortingen blijven dan wel doorlopen aan de toen gegarandeerde rente. Voor de eerste generatie contracten blijft de gegarandeerde rente voor de eerdere stortingen levenslang doorlopen, voor de tweede generatie contracten werd de rente slechts 8 jaar gegarandeerd. In dat geval vallen ook de eerdere stortingen terug naar een gegarandeerde rente van 0 procent als het contract al langer loopt dan 8 jaar. Een stopzetting van het contract is dan aangewezen (zie onder). Wie toch nog wil storten, kan een nieuw tak21-contract openen. Dat kan bij een andere verzekeraar, maar het kan ook nog steeds bij Ethias. Van de EU mag Ethias geen eigen levensverzekeringsproducten meer verkopen voor particulieren, maar ze mag wel nog optreden als verdeler voor andere spelers. Sinds vandaag biedt Ethias daarom een product aan van Integrale, onder de naam Certiflex. De gewaarborgde rente bedraagt 2,55 procent. Let op: in tegenstelling tot de First-producten zijn daarop wel instapkosten van toepassing. Die bedragen 1 procent en komen dus bovenop de verzekeringstaks van 1,1 procent.

3/ Uw First-contract afkopen

Wie zijn First-contract wil stopzetten en afkopen, moet rekening houden met kosten. Voor de First-rekening gelden geen uitstapkosten. Voor Top First is er wel een conjuncturele afkoopvergoeding die onder meer afhangt van de marktrente. Daarnaast moeten spaarders rekening houden met de roerende voorheffing. Wie zijn contract binnen 8 jaar na de eerste storting opzegt, betaalt roerende voorheffing. Die wordt berekend door alle stortingen op te renten aan een fictief rendement van 4,75 procent. Op die fictieve rente betaalt u 21 procent roerende voorheffing. Zeker voor wie het contract al enkele jaren loopt, kan die factuur hoog oplopen. Daarom is het vaak aangewezen om het contract gewoon te laten aflopen tot vervaldag. Wie een contract afkoopt dat al langer loopt dan 8 jaar, betaalt geen roerende voorheffing.

4/ Uw reserves in First overdragen naar een ander tak21-product

Wie zijn reserves die hij heeft opgebouwd in een First-product, wil overdragen naar een ander tak21-product, zal zijn First-contract toch eerst moeten afkopen. U ontkomt dus niet aan de kosten die genoemd werden in punt 3, ook al blijft u bij dezelfde verzekeraar.

Ethias heeft aangegeven dat het al zijn klanten zal bijstaan om de beste oplossing te zoeken. “Elke klant heeft zijn specifieke situatie. Bij sommige klanten kan een afkoop gunstig zijn, bij anderen helemaal niet. We zullen de situatie voor elke klant bekijken en advies geven, maar uiteraard blijft de klant volledig vrij in zijn keuze”, zegt Dries Olemans.